Van kinderwens tot eigen huis: jouw hypotheek-checklist

Een kinderwens is heel persoonlijk en natuurlijk gaat het hierbij in de eerste plaats om gevoel. Liefde, zorg en aandacht doorgeven aan zo’n kleine is ontzettend belangrijk, maar daarnaast verdient elke dochter of zoon vanzelfsprekend ook een goede start. Daarom is het essentieel om van tevoren eerst de financiën onder de loep te nemen, zodat de kinderen straks onbezorgd kunnen opgroeien in een heerlijk warm nest.

Wat kun je je veroorloven?

Veel mensen ontdekken vroeg of net even wat later hun kinderwens. Sommige stellen hebben tegen die tijd al een prachtig huis dat bijna afbetaald is. Meestal is dat echter niet het geval. Het is dan belangrijk om nauwkeurig te berekenen wat voor een woning je kunt veroorloven. Zet dus alles even op een rijtje: van maandelijkse inkomsten en uitgaven tot spaarsaldo’s en eventuele extraatjes, zoals een erfenis van een oude oma of een schenking van liefhebbende ouders.

Op basis van al deze gegevens kun je online heel eenvoudig je maximale hypotheek berekenen. Het ligt misschien voor de hand om al het spaargeld te gebruiken bij de aanschaf van een woning, maar met het oog op de kinderwens is dit niet altijd verstandig. Zo is er flink wat geld nodig voor de aanschaf van een kinderwagen, kleertjes, verzorgingsproducten en de babykamer. Daarnaast is het slim om ook wat reserves achter de hand houden voor de dure kinderopvang en eventueel ouderschapsverlof.

Eigen geld en bijkomende kosten

Bij het kopen van een nieuw huis is er altijd eigen geld nodig. Dit kan werkelijk eigen geld zijn, dat jullie in de loop der jaren bij elkaar hebben gespaard. Ook de overwaarde uit de verkoop van een vorig huis of appartement wordt gezien als eigen geld. Daarnaast kun je ook denken aan een erfenis of een schenking die jij of je partner heeft ontvangen.

Is er momenteel nog helemaal geen eigen geld? Dan is het kopen van een huis nu nog niet mogelijk. Dit heeft ermee te maken, dat een hypotheek alleen kan worden afgesloten op de daadwerkelijke koopsom van de nieuwe woning. De extra kosten, zoals die voor de makelaar, notaris, taxatie, keuring en overdrachtsbelasting, moeten uit eigen zak worden betaald. Deze kosten (gemiddeld vier tot zes procent van de totale aankoopsom) staan ook wel bekend als de kosten koper.

Hypotheekberekening – eenvoudig uitgelegd

Hypotheken zijn er in verschillende uitvoeringen en het is vanzelfsprekend belangrijk om te kiezen voor een variant die bij jullie past. De meest populaire varianten zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Kies je voor één van deze varianten? Dan kun je in veel gevallen ook gebruikmaken van de fijne hypotheekrenteaftrek. Valt de keuze op een annuïteitenhypotheek? Dan betaal je gedurende de hele looptijd van de hypotheek evenveel. De verhouding tussen het rentepercentage en het aflossingsgedeelte ligt tijdens de looptijd wel steeds anders.

Bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand evenveel aan aflossing, terwijl het rentepercentage gedurende de looptijd van de hypotheek steeds lager wordt. De uiteindelijke maandlasten worden met deze hypotheek dus steeds lager. Een lineaire hypotheek is gemiddeld gezien dus een goedkopere optie.

Veel mensen die een hypotheek afsluiten, kiezen voor een looptijd van 30 jaar. Uiteraard is een andere looptijd, bijvoorbeeld 20 jaar, ook mogelijk. Dit is een handige optie voor wie verwacht tegen die tijd minder inkomsten te hebben. Het is slim om van tevoren meerdere toekomstscenario’s door te rekenen. Dit maakt inzichtelijk wat er financieel gezien mogelijk is.

Rente in de gaten houden

Logischerwijs heeft de rente invloed op de maandlasten. Bij het afsluiten van een hypotheek moet je dan ook verstandig kiezen voor vaste rente (die voor een bepaald aantal jaren vastgezet wordt) of variabele rente. Bij een vaste rente weet je van tevoren precies waar je aan toe bent. Wie verwacht dat de rente in de toekomst flink zal dalen, kan ook kiezen voor variabele rente. Dit brengt wel extra risico’s met zich mee, die ook kunnen doorwerken op de financiële armslag van het gezin. Online kun je eenvoudig de huidige hypotheekrente checken.

Checklist voor gezinnen

• Check de inkomsten: wat komt er maandelijks binnen?
• Eigen geld: hoeveel spaargeld is er, is er een overwaarde van het vorige huis en zijn er erfenissen of schenkingen aanwezig?
• Droomhuis: wat is de ideale woning en hoeveel geld is daarvoor nodig?
• Maak berekeningen voor de nieuwe hypotheek
• Blijf de rente volgen
• Neem verschillende scenario’s voor de toekomst in overweging
• Maak een passende keuze die voor iedereen goed voelt!

Droomhuis voor een droomgezin!

Door ervoor te zorgen dat alles financieel klopt, ligt die droomwoning nu nog meer binnen handbereik. In dit eigen paleisje kan vervolgens ook die droom van een prachtig gezin worden waargemaakt!